Un bon contrat d’assurance habitation est un contrat adapté à votre profil, à vos biens, à votre situation, à votre logement et à votre budget. Pour faire le bon choix, soyez certain de bien comprendre le contenu de votre assurance. Nous allons vous y aider.
Souscrire une assurance habitation peut se faire en un claquement de doigts. Néanmoins, pour éviter des mauvaises surprises à la réception de l’avis d’échéance ou lors d’un sinistre, mieux vaut se poser quelques instants pour faire le bon choix. Les trois points suivants sont particulièrement importants pour vous aider dans votre réflexion :
Faites le point sur votre profil, votre situation, votre logement et vos biens ;
Déterminez les types de garanties qui, à titre personnel, vous paraissent indispensables et doivent apparaître dans votre contrat d’assurance habitation
Comparez les assurances habitations pour trouver celle correspondant le mieux à vos besoins et ayant le meilleur rapport qualité/prix
Choisir une assurance habitation adaptée
Spécifier son profil d’assuré
Vous êtes locataire, colocataire, propriétaire occupant ou non occupant ? Cela conditionne vos besoins en matière d’assurance et le type de contrat le plus adapté à votre profil.
Vous êtes locataire du logement que vous occupez : la garantie responsabilité civile est obligatoire. Elle assure l’indemnisation des tiers touchés pour des dommages que vous causeriez. Le propriétaire, ou le gestionnaire du bien est en droit de vous réclamer une attestation d’assurance à la remise des clés du logement et à la date anniversaire du bail ;
Vous êtes propriétaire occupant de votre bien : souscrire une assurance habitation n’est pas obligatoire, à moins que votre bien se trouve dans une copropriété. Dans ce cas là, la garantie responsabilité civile est requis. Si vous vivez dans un logement individuel, l’assurance n’est pas obligatoire mais fortement recommandée pour assurer vos arrières en cas de sinistre ;
Vous êtes propriétaire non-occupant : vous n’avez aucune obligation légale de souscrire une assurance habitation. Cependant, vous pouvez souhaiter compléter la couverture de votre locataire, qui s’est peut-être contenté de la garantie responsabilité civile. Il existe une formule d’assurance spécifique aux propriétaires bailleurs qui garantit la couverture des risques en cas d’absence ou de location.
Vous l’aurez donc compris, le profil constitue le premier critère de sélection de votre assurance. Mais pas de panique, la plupart des assureurs proposent une gamme complète de contrats adaptés à chacun.
Déterminer le nombre de pièces et la surface du logement à assurer
Une fois votre profil spécifié, vous serez amener à décrire votre logement. Cela servira à évaluer les risques qu’il représente et donc à ajusté votre cotisation. Au moment de remplir cette partie, gardez en tête les éléments suivants :
D’un assureur à l’autre, une surface est considérée comme une pièce si elle mesure plus de 7m2 ou 9m2.
La cuisine et la salle de bain ne sont pas considérées comme des pièces à assurer. En revanche, la mezzanine ou le grenier aménagé le sont.
Certains assureurs considèrent les pièces de plus de 40m2 comme deux pièces et non une seule.
Estimer la valeur des biens à assurer
Pour une assurance adaptée, faite le point sur les biens à couvrir et leur valeur.
Certains objets ont plus de valeur que d’autres et ont tout intérêt à être couvert par une assurance. C’est le cas du matériel Hi-Fi, du contenu d’une cave à vin, de bijoux ou encore d’instruments de musique.
Pour une indemnisation la plus juste en cas de sinistre, pensez bien à conserver factures et preuves d’achat pour prouver la valeur de vos biens. Si possible, prenez-les en photo et conservez le tout dans un dossier papier et numérisé.
Vérifier les dispositions essentielles du contrat d’assurance habitation
L’étendue des garanties
Selon les contrats, les assurances proposent plus ou moins de garanties pour couvrir certains risques et prévoient une indemnisation associée. Cependant, certaines sont optionnelles et ne figurent pas automatiquement dans tous les contrats d’assurance habitation. En voici les principales :
Garantie responsabilité civile. Elle indemnise les tiers touchés en cas de sinistre survenant dans le logement ;
Garantie biens mobiliers. Elle indemnise l’assuré en cas en cas de perte, dégradation ou casse de ses objets personnels ;
Garantie objets de valeur. Elle couvre certains objets (bijoux, métaux…) ou biens (collection d’oeuvres d’art, tableaux, tapis…) de grande valeur. Pour une bonne protection de ses objets, il est indispensable de les faire estimer ;
Garantie vol et cambriolage. Elle indemnise les objets volés ou dégradés, dans la limite d’un plafond de garantie. Parfois, l’assureur demande l’installation de systèmes de sécurité tels que qu’une alarme ou un système de vidéo surveillance ;
Garantie incendie. Elle permet le versement d’indemnités en cas d’incendie accidentel ou volontaire criminel ;
Garantie dégât des eaux. Elle prend e en charge les dommages causés par une inondation, ou une infiltration, sauf si celle-ci est due à la négligence de l’occupant ;
Garantie bris de glace. Elle protège les parties vitrées du domicile en cas d’accident, d’intempérie ou de tentative d’effraction.
Si votre contrat ne prévoit pas de couverture pour un risque important au vue de votre situation, vous pouvez demander une extension de garantie, moyennant des cotisations supplémentaires.
En matière d’étendue des garanties, l’assurance multirisques habitation (MRH) est la formule la plus complète.
Le prix de l’assurance
Voyez si le tarif de l’assurance est justifié par de solides garanties. Là encore, demander plusieurs devis de diverses compagnies d’assurance vous sera drôlement utile.
Les limites de la couverture
Tous les contrats d’assurance possèdent leurs limites. Il est important de vous pencher sur ces aspects pour éviter de mauvaises surprises, qui surviennent bien souvent à l’occasion d’un sinistre. Moment où vous n’avez absolument pas besoin de ça.
La franchise
Il s’agit de la somme qui reste à votre charge après indemnisation. Attention aux offres proposant des cotisations très basses, qui dissimulent souvent des franchises élevées et des plafonds de remboursement faibles.
Les exclusions de garantie
Votre contrat doit à la fois exposer l’étendue des garanties mais aussi les exclusions des garanties. Il s’agit des situations et circonstances lors desquels votre assurance n’interviendra pas lors d’un sinistre.
Les plafonds d’indemnisation
Ils correspondent au montant maximal couvert en cas de sinistre. Ils doivent eux aussi figurer dans les conditions générales du votre contrat d’assurance.
Déménagement : profitez-en pour faire le ménage dans vos contrats
Si vous emménagez dans un nouveau logement, c’est le moment idéal pour renouveler tous vos contrats et souscrire à des offres plus intéressantes. Vous pouvez :
Changer d’assureur et choisir un assurance habitation plus adaptée à vos besoin, et ayant un meilleur rapport qualité/prix;
Choisir un autre fournisseur de gaz et d’électricité pour faire des économies. Cette démarche est entièrement gratuite, et vous gardez le même compteur, le même gaz et la même électricité;
Opter pour un nouveau fournisseur internet et téléphone pour faire des économies.
