Assurance Obsèques

L’Assurance Obsèques

Bien que le sujet soit parfois difficile à aborder, près d’un français sur deux anticipe son décès en laissant des instructions à ses proches. C’est pourquoi, ils sont de plus en plus nombreux à souscrire un contrat d’assurance obsèques. Plusieurs facteurs expliquent cette tendance, notamment le vieillissement de la population, le souhait de voir leurs dernières volontés appliquées et le souci d’épargner financièrement leurs proches. En effet, le coût moyen des funérailles oscille entre 2 000€ et 12 000€ selon les prestations, une dépense parfois difficile à assumer pour leur famille.

L’assurance obsèques répond à ces problématiques. Il est possible de la souscrire auprès de compagnies d’assurance, de banques ou encore d’établissements spécialisés comme les pompes funèbres.

Les types de formules

Contrat en capital

La souscription de ce type de contrat garantit un capital (de 1 000€ à 15 000 € par paliers de 1 000 €) que le(s) bénéficiaire(s) désignés par le souscripteur pourront utiliser pour régler l’ensemble de frais liés à ses obsèques. Le(s) bénéficiaire(s) peut être un membre de la famille, un proche ou une personne morale comme une société de pompes funèbres.

L’assuré détermine en amont le montant du capital et verse des cotisations en conséquence. Plus le montant est élevé, plus les primes à verser seront conséquentes. Il existe 3 types de versements :

• Une prime unique : le versement de la totalité du capital se fait en une seule fois
• Une prime régulière sur une période de 5 à 15 ans : prélèvements mensuels, trimestriels ou annuels
• Une prime viagère : le versement se fait périodiquement tout au long de la vie jusqu’au jour du décès.

Cette dernière option est particulièrement intéressante si l’âge du souscripteur est déjà bien avancé. En effet, le capital choisi au départ sera versé au(x) bénéficiaire(s) même si les cotisations n’ont pas suffi à l’atteindre. En revanche, ce type de versement peut vite d’avérer onéreux si l’assuré est relativement jeune (50/60 ans).

Le contrat en capital est intéressant si vous souhaitez financer vos obsèques sans avoir d’indications particulières à donner concernant vos funérailles.

Contrat en prestations

Idéal pour ceux qui souhaitent garder la main sur le déroulement de leurs obsèques et soulager leurs proches de cette organisation. Concrètement, le souscripteur choisit le montant de son capital obsèques et détermine à l’avance la plupart des démarches liées au funérailles :

• L’entreprise de pompes funèbres : qui sera en charge des funérailles ;
• Le type d’obsèques : crémation ou inhumation ;
• Le type de cérémonie : civile ou religieuse ;
• Le recueil ou non en chambre funéraire ;
• Les soins de conservation ou toilette mortuaire ;
• Si inhumation : choix du type de cercueil : classique (pin) ou noble (chêne) ;
• Si crémation : destination des cendres : dispersion, scellement ou inhumation ;

Privilégiez ce contrat si vous souhaitez préparer en détails le déroulé de vos obsèques et avoir la garantie du respect de vos dernières volontés. C’est un contrat qui associe organisation et financement des funérailles.

Dans les deux cas vous avez toujours la possibilités de résilier ou racheter votre contrat d’assurance obsèques.

Quand souscrire une assurance obsèques ?

Il est possible de souscrire une assurance obsèques entre ses 50 et 85 ans, sans aucun questionnaire médical. Cependant, le montant des cotisations dépendant de l’âge du souscripteur au moment de la souscription du contrat, vaut mieux prendre les devants et ne pas trop attendre. En outre, souscrire tôt permet d’être certain de passer le délai de carence qui fait que vos bénéficiaires ne toucheront pas la totalité du capital si le décès intervient durant les 12 premiers mois et à cause d’une maladie.

Les points d’attention avant de souscrire

• Le choix du bénéficiaire : le rôle du bénéficiaire est important car selon le contrat choisi, il devra financer les obsèques grâce au capital reçu ou organiser les funérailles d’après les volontés formulées par le défunt dans son contrat. Il peut s’agir d’une personne physique (ami, famille) ou morale (pompes funèbres). Le souscripteur a la possibilité de changer à tout moment son bénéficiaire. Pour cela il suffit d’en informer l’assureur auprès duquel le contrat a été souscrit, en lui envoyant une lettre recommandée. Il est essentiel que l’assuré informe son bénéficiaire de son rôle afin d’éviter tout couac le jour des obsèques  ;
• Le type de cotisation : chaque type de cotisation présente des avantages selon l’âge du souscripteur. Avant 60 ans, une prime unique est recommandée, alors que passé cet âge une cotisation temporaire sur une durée de 15 ans par exemple est plus intéressante. Enfin, après 70 ans, la cotisation viagère présente un réel intérêt ;
• Les délais de franchise et carence : durant une certaine période, vous payez des cotisations sans que le contrat soit applicable. Concrètement, si le décès survient pendant la période de carence, le capital choisi à la signature du contrat ne sera pas intégralement versé aux bénéficiaires désignés par le contrat. En revanche, les cotisations seront remboursées. En général, cette durée est de 12 mois en cas de maladie. À noter qu’il n’y a pas de délai de carence pour les accidents ;
• Les exclusions de garanties : certaines causes de décès peuvent être exclues du contrat, comme le suicide, une maladie antérieure à la souscription du contrat ou encore la pratique d’un sport à risque.

Combien coûte une assurance obsèques ?

Le coût d’une assurance obsèques dépend de plusieurs facteurs :

• Le montant du capital : selon vos exigences, du capital choisi ou des prestations souhaités, les cotisations seront plus ou moins élevées ;
• L’âge de souscription : plus vous souscrivez tôt votre contrat d’assurance obsèques, plus le montant de vos cotisations sera faible. En effet, plus votre espérance de vie baisse, plus le montant de votre prime est élevé.
• Le type de cotisation : le coût de votre assurance varie selon la durée de cotisation que vous avez choisi et le type de versement pour lequel vous avez opté. Par exemple, en cas de paiement mensuel, votre prime sera plus faible. En revanche, si vous vivez longtemps, le montant total versé peut être supérieur à la somme qui aurait été versée lors d’un paiement unique.

Comment trouver la meilleure offre ?

 

Avant tout, posez-vous la question de ce que vous attendez de votre assurance et quel budget vous pouvez lui allouer. Ensuite, réalisez plusieurs devis en ligne. C’est gratuit, ça ne vous engage à rien et ça vous permet de voir les variations de prix selon les paramètres précédemment cités.

Enfin, une fois que vous avez une idée précise de ce que vous souhaitez et de ce qui est le plus intéressant pour vous, prenez contact avec un conseiller. Il pourra vous confirmer que les choix que vous avez fait sont les bons selon votre profil, ou vous réorienter.