Qu'est ce que la garantie valeur à neuf de l'assurance habitation ?

Vous avez connu un sinistre et vous vous interrogez sur le montant de l’indemnisation que vous toucherez pour les dommages subis par votre logement et votre mobilier. Tout dépend des garanties figurant dans votre contrat d’assurance habitation, notamment si vous avez souscrit la garantie remplacement à neuf. On vous explique tout.

Qu’est-ce-que la garantie remplacement à neuf ?

Vous avez subi un sinistre dans votre logement. Dégât des eaux, incendie ou cambriolage, votre habitation et vos biens ont été endommagés. Vous faites jouer votre assurance pour obtenir une indemnisation. Pour la déterminer, l’assureur se basera :

• Soit sur la valeur d’usage du bien, aussi appelée valeur de remplacement ;
• Soit sur sa valeur à neuf.

La valeur d’usage correspond à la valeur du bien le jour du sinistre. Pour l’évaluer la compagnie d’assurance s’appuie sur la valeur de votre bien à l’achat auquel il retire un pourcentage de vétusté.

Par exemple vous avez acheté une machine à laver en 2018 pour un montant de 800 €. L’expert mandaté par l’assureur estime que l’usure lui a fait perdre 40 % de sa valeur qu’il va donc déduire de l’indemnisation.

800 * 40 % = 480 €. La somme que vous toucherez s’élèvera à 480 €. Votre perte sera de 320 €.

 

En revanche, si vous souscrivez la garantie valeur à neuf, aucun coefficient de vétusté n’est appliqué. Vous recevrez de l’assurance le montant exact que vous avez payé à l’époque pour votre machine à laver.

Quels sont les biens concernés ?

Cela varie d’un contrat à l’autre, c’est pourquoi nous vous recommandons de vous reporter directement aux conditions générales de votre contrat d’assurance. Certains objets peuvent effectivement faire l’objet d’une exclusion, comme :

• Les objets précieux et les bijoux ;
• Les appareils de micro-informatique comme les ordinateurs, les chaînes Hi-fi, l’électroménager, les écrans de télévision,…
• Les vêtements ;

 

La durée de la garantie est parfois limitée à 15 ans.

 

Quelles sont les modalités d’indemnisation ?

Après avoir fait votre déclaration de sinistre à votre assureur, vous obtenez votre indemnisation. Malgré la souscription de la garantie valeur à neuf, vous constatez que vous n’êtes pas remboursé en intégralité. Voici quelques explications :

• La franchise. Il s’agit de votre reste à charge suite à la prise en charge d’un sinistre. Son niveau varie d’un contrat et d’une compagnie d’assurance à l’autre. Vous pouvez l’ajuster de sorte à obtenir des cotisations plus ou moins élevées ;
• Le plafond de garantie. Il s’agit du montant maximal au delà duquel la compagnie d’assurance ne vous remboursera pas. Ce montant figure dans les conditions générales de votre contrat ;
• Les exclusions de garantie. Il s’agit d’objets, comme ceux précédemment cités, qui ne sont pas pris en charge par l’assureur. Des situations peuvent être aussi concernées, comme l’oubli de verrouiller votre logement qui subit ensuite un cambriolage, ou un robinet resté ouvert qui engendre un dégât des eaux.