L' assurance habitation locataire

Vous êtes locataire de votre habitation ? Votre propriétaire ou l’agence immobilière en charge de la gestion de votre logement a sûrement exigé une attestation d’assurance habitation lors de la signature de votre bail. Mais êtes-vous vraiment obligé de souscrire cette assurance ? Comment bien la choisir ?

Qu’est ce l’assurance habitation locataire ?

L’assurance multirisque habitation (MRH) est une protection qui vise à couvrir les risques liés à la location d’un bien immobilier. En effet, même si vous n’êtes pas propriétaire des lieux, en cas de sinistre, vous pouvez tout de même être considéré comme responsable des dommages causés au logement qu’il s’agisse de votre résidence principale ou de votre maison de vacances. Ainsi, l’assurance habitation garantit l’indemnisation des sinistres couverts par le contrat.

Son coût varie selon plusieurs éléments :

• Le profil de l’assuré : l’assurance doit-elle couvrir une personne seule ou une famille ? S’agit-il d’un étudiant ou d’un retraité ? Ces informations comptent dans la tarification ;
• Les caractéristiques du logement : s’agit-il d’un logement étudiant ou d’une villa avec piscine ? Se trouve-t-il au rez-de-chaussée ou au 13e étage ? Le risque diffère d’une habitation à l’autre, le tarif pour l’assurer aussi ;
• La valeur des biens assurés : vos meubles, vêtements, appareils électroménagers,… Plus le montant du capital mobilier sera élevé, plus l’indemnisation en cas de sinistre le sera aussi. Ainsi donc, le coût de la prime d’assurance sera non négligeable. Le montant que vous déclarez à la souscription est le montant maximal sur lequel vous seriez indemnisé pour remplacer vos biens. Si la valeur totale de votre mobilier dépasse celle mentionnée dans votre proposition de contrat, vous devez choisir le palier au dessus ;
• Les garanties souscrites : vous pouvez faire le choix des garanties minimales ou souscrire des garanties complémentaires optionnelles pour une couverture maximale ;
• Le niveau de franchise : jouer sur son montant vous permet d’ajuster votre mensualité. Plus la franchise est élevée, moins le coût de votre assurance le sera. En revanche, en cas de sinistre, la somme à débourser risque d’être plus importante. À vous de faire les bons calculs !

 

À profil égal, le tarif proposé par plusieurs assureurs peut varier, c’est pourquoi nous vous conseillons de comparer avant de souscrire ! N’hésitez pas à faire de même au cours de la vie du contrat afin de réaliser quelques économies. En effet, de nombreuses lois facilitent la résiliation des contrats d’assurance. 

L’assurance habitation locataire est-elle obligatoire ?

L’assurance habitation locataire est obligatoire depuis l’entrée en vigueur de la loi ALUR. Elle vous protège en cas de sinistre responsable qui occasionnerait des dommages à votre logement, à vos biens ou à des tiers, comme des voisins ou invités. 

 

La souscription d’une assurance habitation peut se faire auprès de nombreux assureurs. À vous de faire votre marché en fonction des avantages que propose chaque contrat.  

 

Le propriétaire non-occupant, ou le gestionnaire du bien, peut exiger une attestation d’assurance habitation à la signature du contrat de location. De ce fait, il est très compliqué pour un locataire de faire l’impasse sur l’assurance habitation. Et c’est même très peu recommandé de le faire tant les risques sont grands. Non seulement le propriétaire peut décider de résilier le bail pour défaut d’assurance, mais en plus le locataire peut se mettre en difficulté financière s’il cause des dégâts pour lesquels il n’est pas assuré. 

 

Quelles garanties couvre l’assurance habitation locataire ?

L’assurance habitation couvre les dommages causés au logement loué ainsi qu’au mobilier et occupants de l’habitation.

Les garanties minimales du contrat d’assurance habitation sont :

• la responsabilité civile, qui couvre les dommages causés à des tiers. En tant que locataire, la responsabilité civile prend la forme d’une garantie risques locatifs qui couvre les dommages causés au propriétaire du bien ;
• la garantie dommages aux biens mobiliers et immobiliers qui inclut :
  • La garantie dégât des eaux
  • La garantie incendie
  • La garantie vol et actes de vandalisme
  • La garantie catastrophe naturelle. 

Elles peuvent être complétées par des garanties optionnelles comme celle du rééquipement à neuf, la garantie dommages électriques ou encore l’assurance scolaire. À savoir, que si vos biens mobiliers sont neufs ou très récents, il est préférable d’inclure dans votre contrat multirisques habitation la garantie remplacement à neuf mobilier qui vous indemnisera à la valeur d’achat. Sans cette garantie, une vétusté sera directement appliquée sur vos biens.

 

Comment choisir son assurance habitation en tant que locataire ?

Afin de souscrire une assurance adaptée, pas trop chère, et qui ne vous réserve pas de surprises en cas de sinistre, il y a quelques étapes à respecter : 

• Faire le point sur ses besoins :

Avez-vous de nombreux biens de valeur ? Souhaitez-vous vous rééquiper à neuf en cas de sinistre ? Ou vivez-vous plutôt simplement avec des biens qui ont plus une valeur sentimentale que pécuniaire ? Selon vos besoins, les garanties à souscrire ne sont pas les mêmes, et le tarif de votre assurance sera ajusté. 

• Réaliser un comparatif  :

Plutôt que de souscrire automatiquement la même assurance que vos parents, ou interroger une à une les compagnies d’assurance, nous vous conseillons de faire un comparatif en ligne. En quelques clics vous complétez votre profil et accédez à plusieurs offres à différents tarifs. Il ne vous reste plus qu’à les étudier et choisir celle qui vous correspond le mieux. 

• Jouer sur les niveaux de franchise pour adapter le tarif :

Vous trouvez que le tarif proposé est trop élevé ? Vous pouvez demander à moduler le niveau de franchise afin de faire baisser vos mensualités. Ainsi, vous paierez moins cher votre assurance, mais gare aux sinistres car ils pourraient vous coûter cher ! 

• Étudier votre contrat et les conditions générales :

Pour éviter les mauvaises surprises, qui surviennent le plus souvent en cas de pépin, prenez le temps de lire attentivement les conditions générales de votre contrat, le périmètre d’intervention de vos garanties, leurs exclusions ou encore les modalités de résiliation.

 

Une fois toutes ces étapes réalisées, il ne vous reste plus qu’à souscrire en ligne ! 

Ces étapes sont les mêmes si vous êtes propriétaire non-occupant et que vous souhaitez dormir sur vos deux oreilles grâce à une protection maximale de votre bien immobilier.

Sachez qu’à tout moment vous pouvez faire jouer la concurrence en résiliant votre contrat dans le cadre des lois Chatel ou Hamon. 

 

Quelques spécificités à l’assurance habitation pour les locataires

L’assurance est-elle obligatoire dans le cadre d’une sous-location ?

Contrairement aux idées reçues, la sous location n’est en rien illégale et est même de plus en plus fréquente en Europe (colocation, Airbnb, location saisonnière..).
Effectivement, lorsque le locataire principal n’utilise pas son logement pendant un certain temps quel-qu’en soit la raison (stage à l’étranger, départ en vacances..) il a le droit de sous-louer son logement pendant cette période.

Cela implique qu’en contrepartie, le sous-locataire doive verser le loyer au locataire principal qui réaliserait ainsi des économies.

En l’absence de contrepartie, il ne s’agit pas d’une sous-location mais d’un hébergement gratuit à une tierce personne.

Certaines conditions doivent être respectées.

• Le locataire doit obtenir l’accord de son propriétaire si cette spécificité n’est pas mentionnée dans son contrat de bail.
• Il ne doit pas tirer profit de la sous-location. Autrement dit, le loyer du sous locataire ne soit pas dépasser le loyer du locataire principal.

Si le sous-loueur refuse de payer le loyer au locataire principal, ce dernier est responsable vis-à-vis de son propriétaire.  Il est donc important pour le locataire principal de se protéger juridiquement en formalisant tous ces éléments dans son contrat de sous-location. Celui-ci devra être signé par les deux parties.

Si le locataire principal ne respecte pas ces conditions dans ce cas le propriétaire a le droit de :

1. Résilier le contrat de bail. Le locataire ainsi que le sous-locataire seront dans l’obligation de quitter le logement. Le propriétaire peut aussi réclamer des dommages et intérêts qui peuvent se traduire par le reversement des loyers au propriétaire.
2. Le propriétaire peut aussi demander un avenant sur le contrat de bail afin de transformer la location en colocation.  Le locataire et le sous locataire deviennent alors les locataires principaux du logement.

Dans l’hypothèse où vous êtes le sous-loueur, rien de vous oblige légalement à contracter une assurance habitation. Cependant, elle reste indispensable.

Votre bailleur, lui même locataire dans cette configuration, peut exiger dans son contrat de sous-location la souscription d’une assurance habitation.

 

Les améliorations locatives sont-elles couvertes ?

Si le locataire effectue des réparations ou améliorations suite à des dommages consécutifs à un sinistre, l’assurance habitation peut prendre en charge ces coûts sous certaines conditions.

 

Frais de subsistances temporaires

Si le logement du locataire est inhabitable en raison d’un sinistre couvert par l’assurance habitation, l’assurance peut couvrir les frais de subsistance temporaires tels que l’hébergement, la nourriture et les frais de déplacement.

 

Les accidents domestiques sont-ils couverts ?

Certaines assurances ou garanties peuvent en effet inclure une protection contre les accidents domestiques, comme les chutes ou les brûlures, qui peuvent survenir dans l’appartement.