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Le temps passant, on s’intéresse de plus près à la retraite, à la fin de vie, aux obsèques… Et sur ce dernier point il est possible d’anticiper les choses afin de s’assurer que ses dernières volontés soient respectées ou de décharger ses proches de ces démarches une fois la mort venue. Mais alors, y-a-t-il un moment idéal pour souscrire une assurance obsèques ?
Au moment du décès d’un proche, c’est un peu la course contre la montre pour trouver l’équivalent de 3000€ en moins de six jours et organiser les funérailles en accord avec le reste de la famille.
En effet, au moment du décès, l’ensemble des comptes bancaires du défunt sont bloqués. Ainsi, même s’il avait des économies pour financer ses obsèques, elles ne pourront pas être utilisées. Dans l’immédiat, se sont les proches du défunt qui devront avancer les frais.
Par ailleurs, les proches ont peu de temps pour se mettre d’accord sur le format des funérailles, entre crémation et inhumation, cérémonie religieuse ou civile, puis le choix du cercueil ou le l’urne,.. beaucoup de questions se posent et de nombreux choix sont à faire. Et si le défunt n’a pas communiqué ses dernières volontés en amont, il n’est pas certain qu’elles soient bien respectées.
L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance individuelle qui répond à deux objectifs :
En d’autres termes, il s’agit d’anticiper financièrement ou de façon pratique vos funérailles de sorte à épargner vos proches dans un moment douloureux.
Il existe 2 types de contrats qui répondent à des besoins différents.
Ce contrat est intéressant si vous souhaitez financer vos obsèques sans avoir de consignes particulières à donner pour vos funérailles. Il garantit un capital (de 1 000€ à 15 000 € par paliers de 1 000 €) que le(s) bénéficiaire(s) que vous avez désignés pourront utiliser pour financer vos obsèques. Vos bénéficiaires peuvent être peut être un membre de votre famille, un proche ou une personne morale comme une société de pompes funèbres.
Vous déterminez en amont le montant du capital en fonction du coût prévisionnel que vous estimez pour vos obsèques. Vous versez des cotisations en conséquence. Plus le montant est élevé, plus les primes à verser seront conséquentes.
Idéal pour ceux qui souhaitent garder la main sur le déroulement de leurs obsèques et soulager leurs proches de cette organisation. Concrètement, le souscripteur choisit le montant de son capital obsèques et détermine à l’avance la plupart des démarches liées au funérailles :
Privilégiez ce contrat si vous souhaitez préparer en détails le déroulé de vos obsèques et avoir la garantie du respect de vos dernières volontés. C’est un contrat qui associe organisation et financement des funérailles.
Dans les deux cas vous avez toujours la possibilités de résilier ou racheter votre contrat d’assurance obsèques.
L’âge moyen de souscription d’une assurance obsèques est 62 ans. Cependant, il n’y a pas vraiment d’âge idéal pour sauter le pas. Le plus souvent, c’est le montant du capital que vous souhaitez laisser à votre entourage et le niveau de cotisation que vous êtes prêt à payer qui déterminent le bon moment pour se tourner vers une assurance obsèques. Plus vous souscrivez tard, plus le montant des cotisations sera élevé. Certaines règles de souscription varient selon les assureurs, il faut donc les anticiper au mieux :
SI vous avez opté pour un contrat en capital, soyez attentif au type de versement que vous avez choisi selon votre âge.
Il s’agit du versement en une seule fois, au moment de la souscription, du capital souhaité. Cette option est la plus avantageuse pour les plus jeunes car plus la souscription est faite tôt, plus le montant à verser sera faible au regard du capital garanti à terme ;
Il s’agit de versement étalés sur une période bien définie allant de 5 à 20 ans. Les prélèvements peuvent être mensuels, trimestriels ou annuels. Cette formule est intéressante si vous êtes encore en activité professionnelle et que vous souhaitez répartir l’effort budgétaire sur plusieurs années.
Il se fait périodiquement tout au long de la vie jusqu’au décès. C’est particulièrement intéressant si l’âge du souscripteur est déjà bien avancé. En effet, à votre décès, si les cotisations versées ne suffisent pas à constituer le capital choisi à la souscription, les bénéficiaires recevront tout de même le montant défini à la signature du contrat. En revanche, si ce type de versement peut vite d’avérer onéreux si le souscripteur est jeune. Par exemple, même lorsque le capital décès garanti est atteint, l’assuré doit poursuivre le versement de sa mensualité. De même, si les mensualités dépassent le capital garanti déterminé à la signature du contrat, les bénéficiaires ne percevront que le capital choisi. L’excédent de cotisations versées l’aura été à perte.
