Encore appelée garantie rééquipement à neuf, elle intervient en cas de sinistre afin d’obtenir une indemnisation pour les biens endommagés. Sa particularité réside en ceci que la prise en charge se fait à la hauteur de la valeur actuelle du bien.
Le Code des assurances, en son article L121-1, plafonne l’indemnisation. Selon ses termes, elle ne peut pas excéder la valeur du bien endommagé à la date du sinistre. Les assureurs appliquent donc, dans la plupart des cas, une compensation basée sur la valeur d’usage. Cette dernière est encore appelée valeur de remplacement.
Illustrons ça avec un exemple. Supposons que vous possédiez une télévision d’une valeur de 500 € et qu’un sinistre survienne. Pour vous indemniser, l’assureur retiendra la vétusté de la valeur de votre bien. S’il estime que la valeur de votre télévision est de 400€ en date du sinistre, c’est le montant qui vous sera versé, moins la franchise.
La garantie rééquipement à neuf, elle, se base sur la valeur à neuf. Elle permet, par conséquent, de bénéficier d’une prise en charge plus avantageuse.
Comment fonctionne la garantie remplacement à neuf ?
La garantie rééquipement à neuf fonctionne sur un principe simple : celui de la valeur des biens. C’est le prix à neuf des biens à la date du dommage qui est utilisé comme base pour calculer l’indemnisation. Il importe de souligner que l’assureur n’applique aucune réduction liée à l’âge ou à la vétusté du bien endommagé.
Le processus de remplacement en cas de sinistre se fait en trois phases. En premier, vient la déclaration de sinistre à faire par l’assuré. Celle-ci s’accompagne ensuite de l’analyse de votre demande par la compagnie d’assurance et enfin de la prise en charge par l’assureur.
La déclaration de sinistre
Elle est à faire au plus vite. Le délai maximum est de deux jours ouvrés en cas de vol ou de cambriolage. Il passe à dix jours ouvrés lorsqu’il est question de catastrophes naturelles. Pour tous les autres types de sinistre, vous êtes tenu de faire une déclaration dans les cinq jours qui suivent.
Faites-vous un point d’honneur d’être exhaustif concernant tous les dégâts constatés. Vous fournirez ainsi à votre assureur toutes les informations pertinentes dont il a besoin : photos, vidéos, inventaire de biens endommagés, preuves d’achat. Au demeurant, la déclaration de sinistre peut se faire de quatre façons :
- Le site web de l’assureur ;
- L’appel téléphonique ;
- Le rendez-vous en agence ;
- Le courrier recommandé avec accusé de réception.
L’analyse de la demande d’indemnisation
À réception de votre demande, l’assureur est susceptible de faire appel à un expert afin de confirmer l’étendue des dégâts et estimer le montant de l’indemnisation qui sera versée.
Il transmettra ensuite son rapport d’expertise à l’assureur qui s’appuiera sur ce document et sur les termes de votre contrat d’assurance pour arrêter un montant d’indemnisation.
La prise en charge par l’assureur
Si les deux parties tombent d’accord, l’assuré n’aura qu’à attendre le versement. Dans le cas contraire, il a la possibilité de recourir à une contre-expertise. Les frais de cette opération peuvent être soit partagés, soit à la charge exclusive de l’assuré. Le délai maximal de traitement de l’indemnisation varie selon le type de sinistre. Pour les petits sinistres, il est de dix à trente jours. Ce délai peut monter jusqu’à trois mois pour les catastrophes naturelles et les catastrophes technologiques.
Les avantages de la garantie remplacement à neuf
La garantie rééquipement à neuf est source de nombreux avantages pour les assurés.
- Sécurité financière
Il n’y a rien de pire que de subir un sinistre et que de se retrouver en plus en difficultés financières dues au faible niveau d’indemnisation proposé par la compagnie d’assurance. En optant pour la garantie rééquipement à neuf, vous jouissez d’un filet de sécurité financier. Vous êtes assuré de ne pas avoir à re-payer en intégralité votre mobilier endommagé pour les remplacer.
- Maintien du niveau de vie
En engageant peu de dépenses pour compenser les dégâts, vous réduisez l’impact du sinistre sur vos finances. Vous parviendrez donc à maintenir sans grand mal votre niveau de vie.
À titre illustratif, si vous possédez un appareil électroménager de premier choix, la perspective d’un remboursement avantageux vous rassurera. Vous remplacerez cet appareil à l’identique sans rien craindre pour vos finances ni votre train de vie.
Les limites et exclusions de la garantie remplacement à neuf
La garantie rééquipement à neuf n’est pas activable pour certains biens. Généralement les vêtements et les bijoux en sont exclus, mais cela peut varier d’un assureur à l’autre. Nous vous recommandons de lire les conditions générales de votre police d’assurance pour en savoir plus sur les exclusions de garantie.
Sachez que si votre contrat exclut une catégorie de biens, vous pouvez l’y inclure par une extension de garantie.
L’un des inconvénients relatifs à cette garantie est l’obligation de remplacement du bien endommagé dans un délai de six mois. Ce délai est particulièrement contraignant lorsque le sinistre concerne des biens de très grande valeur. À ceci, il faut ajouter le fait que les dédommagements sont plafonnés. Si le plafond de votre assurance est faible, vous ne bénéficierez pas d’une bonne indemnisation. Il en sera de même dans la mesure où l’évaluation de vos biens a été mal faite au départ.
La souscription de la garantie remplacement à neuf
Quand souscrire la garantie remplacement à neuf
Une garantie rééquipement à neuf peut être avantageuse quel que soit votre profil. Précisons néanmoins qu’elle est très utile lorsque vous possédez des biens de grande valeur. Cette garantie est également à choisir pour tous ceux qui veulent jouer la carte de la sécurité financière.
Si vous êtes l’heureux propriétaire d’un canapé signé Howard Keith, par exemple, vous devriez envisager la garantie rééquipement à neuf.
Comment ajouter la garantie remplacement à neuf à son contrat d’assurance habitation ?
La garantie rééquipement à neuf se choisit au moment de la souscription à votre assurance multirisque habitation. Il est également possible de l’ajouter à son contrat existant en prenant contact avec votre conseiller. Pour être sûr de faire le bon choix, comparez les offres de plusieurs assurances avant de vous décider.